UN MAPA PARA CONECTAR LAS PIEZAS
El dinero se entiende
siguiendo sus conexiones.
Pulsa sobre cada participante y descubre su papel. Después, sigue un préstamo, un pago entre bancos o un salario para ver qué cambia en cada paso.
BALANCES QUE CONECTAN
Bancos comerciales
Ofrecen depósitos y servicios de pago y conceden préstamos. Cuando un banco presta y abona el importe en una cuenta, registra un préstamo en su activo y un depósito en su pasivo.
El nodo agrupa varios bancos. Si el pago pasa de una entidad a otra, también hay que liquidar la obligación entre ellas. Prestar está sujeto a límites de capital, riesgo, regulación y financiación.
Cómo crean dinero los bancos →El contorno dorado y las líneas resaltan los participantes y conexiones del paso elegido. Las líneas representan relaciones; su grosor no indica cantidades. En móvil se muestran tarjetas y el listado de participantes.
SIGUE EL RECORRIDO
Una operación. Varias piezas.
Elige un ejemplo y avanza a tu ritmo.
1. El banco concede 1.000 €
Supongamos que un banco concede un préstamo a una familia y abona 1.000 € en su cuenta. El ejemplo parte de un préstamo aprobado; no describe una concesión automática.
Banco: +1.000 € de préstamo en el activo; +1.000 € de depósito en el pasivo.
Participan: Bancos comerciales · Familias
Dos tipos de saldos que conviene distinguir.
Las familias y las empresas utilizan principalmente depósitos en bancos comerciales para pagar. Los bancos, a su vez, mantienen reservas en el banco central para liquidar obligaciones entre entidades. Un pago entre bancos conecta ambas capas, pero no las convierte en el mismo tipo de saldo.
Este mapa es una introducción: omite el efectivo, el Estado, los mercados de valores, la intermediación no bancaria y las relaciones internacionales. Agrupa los bancos en un solo nodo y simplifica la secuencia de liquidación. No describe todas las vías posibles de creación de dinero ni todos los sistemas de pago.
Leer el papel de todos los participantes
Banco central
En este esquema, mantiene las cuentas de reservas de los bancos y proporciona el marco para liquidar pagos entre ellos. También influye en las condiciones monetarias mediante sus instrumentos de política monetaria.
Las reservas son saldos de los bancos en el banco central. No son los depósitos que las familias utilizan en sus cuentas corrientes.
Bancos comerciales
Ofrecen depósitos y servicios de pago y conceden préstamos. Cuando un banco presta y abona el importe en una cuenta, registra un préstamo en su activo y un depósito en su pasivo.
El nodo agrupa varios bancos. Si el pago pasa de una entidad a otra, también hay que liquidar la obligación entre ellas. Prestar está sujeto a límites de capital, riesgo, regulación y financiación.
Familias
Reciben ingresos, pagan bienes y servicios, mantienen ahorros y pueden pedir préstamos. Su depósito es un activo para ellas y una obligación para el banco.
Un pago cambia quién tiene el depósito. No todos los movimientos de dinero crean dinero nuevo: una transferencia redistribuye saldos.
Empresas
Venden bienes y servicios, pagan salarios y proveedores y pueden financiarse con préstamos. En este mapa solo se muestran sus relaciones bancarias y sus pagos a las familias.
Ingresar dinero por una venta y obtener financiación son operaciones diferentes. Una empresa necesita coordinar sus cobros y los vencimientos de sus pagos.
Leer los tres recorridos completos
Un préstamo
- El banco concede 1.000 €
Supongamos que un banco concede un préstamo a una familia y abona 1.000 € en su cuenta. El ejemplo parte de un préstamo aprobado; no describe una concesión automática.
Banco: +1.000 € de préstamo en el activo; +1.000 € de depósito en el pasivo.
- Aparecen un depósito y una deuda
La familia dispone de 1.000 € en su cuenta y debe devolver el préstamo según lo pactado. El depósito es dinero bancario nuevo, pero también hay una deuda: no se ha creado riqueza neta para la familia.
Familia: +1.000 € de depósito y +1.000 € de deuda.
- El principal se devuelve
Si la familia devuelve esos 1.000 € de principal con un depósito en el mismo banco, se reducen tanto el préstamo como el depósito. En este ejemplo se omiten los intereses, que se contabilizan de otra manera.
La devolución del principal reduce el dinero bancario asociado al pago.
Un pago entre bancos
- La familia compra por 100 €
Una familia tiene una cuenta en el banco A y compra un producto a una empresa que tiene su cuenta en el banco B. La familia ordena pagar 100 €.
Familia → empresa: pago de un bien o servicio.
- Los bancos ajustan los depósitos
El banco A carga 100 € al depósito de la familia y el banco B abona 100 € al de la empresa. Estos ajustes generan una obligación que debe liquidarse entre los bancos.
Depósito de la familia: −100 €. Depósito de la empresa: +100 €.
- Se liquida entre entidades
En este ejemplo simplificado, el banco A transfiere 100 € de reservas al banco B mediante sus cuentas en el banco central. Los sistemas reales pueden agrupar o compensar pagos y aplicar mecanismos adicionales.
Cambian de titular las reservas entre bancos; la empresa recibe un depósito, no reservas.
Un salario
- La empresa ordena el pago
Supongamos ahora que la empresa y una persona empleada tienen cuentas en el mismo banco. La empresa paga un salario de 1.500 € con dinero que ya tiene depositado.
Empresa: −1.500 € de depósito.
- El banco abona a la persona
El banco reduce el depósito de la empresa y aumenta el de la persona empleada por el mismo importe. Cambia quién tiene el saldo.
Familia: +1.500 € de depósito.
- Se redistribuye el dinero existente
Este pago, por sí solo, no aumenta el total de depósitos de ese banco. Como ambas cuentas están en la misma entidad, el ejemplo no requiere una transferencia de reservas entre bancos.
Depósitos totales: sin cambio por este pago. Se omiten impuestos y cotizaciones.
Fuentes para ampliar
- Bank of England: Money creation in the modern economy
- BCE: ¿Qué es un prestamista de última instancia?
Explicaciones originales para esta web. Importes y operaciones ilustrativos.
EL MAPA ES SOLO EL PRINCIPIO
Descubre la arquitectura completa.
El libro de Antonio Sánchez Ruiz recorre el dinero, los balances, los mercados y las crisis como partes conectadas de un mismo sistema.
Conocer el libro →